Страховые споры

Сделаем

С учетом интенсивности дорожного движения, каждый водитель хотел бы обезопасить себя от выплат в связи с совершением дорожно-транспортного происшествия. Решить эту задачу призван институт страхования. Может быть застрахована ответственность лица, причинившего вред (ОСАГО, ДСАГО) или имущество выгодоприобретателя (КАСКО). К сожалению, не всегда страховая компания выполняет свои обязанности по выплате страхового возмещения и не мудрено, от количества выплат зависит прибыль страховой компании.

Решение споров со страховыми компаниями

Урегулирование, зачастую, происходит в судебном порядке, т.е. чтобы получить страховое возмещение, необходимо подать в суд на страховую компанию. Юрист по КАСКО, либо юрист по ОСАГО нашего центра проведет анализ имеющихся у Вас документов, поможет оформить необходимые документы, определит в какой суд подавать на страховую компанию, либо научит Вас как подать в суд на страховую компанию самому, какую линию выбрать в суде, т.е. как судится со страховой. Отдельно можно заказать исковое заявление в суд на страховую. Поскольку спор со страховой компанией, в большинстве случаев относятся к спору о защите прав потребителей, общие сведения о которых размещены здесь, иск к страховой компании государственной пошлиной не облагается.

ДТП страховая

 Однако не только водители могут подать заявление в суд на страховую компанию. Наверняка многие слышали фразу: страховая подала в суд на виновника ДТП. Такие споры могут возникнуть, например, ввиду того, что виновником ДТП является лицо, ответственность которого не застрахована, либо лимит ответственности превышен, а страховая осуществила выплату потерпевшему по договору добровольного страхования (КАСКО).

И так страховая подала в суд что делать? Юрист по страховым выплатам нашего центра, поможет оценить перспективу такого дела и при наличии возможности, снизить размер ответственности лица, причинившего вред. Решение страховых споров в этом случае возможно и во внесудебном порядке. Юрист по страховым делам поможет выбрать наиболее оптимальный путь решения вопроса.

 Суд со страховой компанией достаточно не простой процесс, помимо сложного и запутанного законодательства, существует большое количество судебной практики, в том числе, высших суд, которая с течением времени, меняется. Толкование закона и судебной практики, отдельный вопрос. Для того, чтобы подобрать слова и правильно объяснить суду свою позицию, надо как минимум, знать и уметь оперировать судебной региона, в котором проходит судебное заседание.

Споры со страховыми компаниями могут закончится по — разному, если будет представлен грамотный расчет и практика, разбита экспертиза страховой компании и защищена экспертиза представляемого лица, размер судебной выплаты может в разы превышать размер компенсации, взысканной при неправильном ведении дела.

ТарифыМы  предлагаем гибкие тарифы, в зависимости от финансовых возможностей клиентов и готовы идти на компромисс. Если Вы не довольны ценами, которые предложил Вам исполнитель, оставьте сообщение в форме сделать заказ, указав цену, которая, как Вы считаете, будет справедливой. Мы постараемся пойти Вам навстречу. Ниже указаны примерные тарифы на услуги. Отсутствие позиции в прейскуранте не означает, что Вам не смогут оказать услугу. Уточнить стоимость, а также получить ответы на другие вопросы, Вы можете здесь.

Анализ спорной ситуации, включает изучение документов от 3000 руб.
Подготовка и направление претензии от 5000 руб.
Подготовка искового заявления от 5000 руб.
Представительство в суде первой инстанции от 30000 руб.
Подготовка апелляционной (кассационной) жалобы от 5000 руб.
Представительство в суде апелляционной (кассационной)  инстанции от 10000 руб.

 

СДокументытраховая не платит по КАСКО порядок действий

Чтобы подать иск в суд на страховую компанию потребуются следующие документы:

  1. паспорт транспортного средства (ПТС);
  2. свидетельство о регистрации транспортного средства;
  3. страховой полис;
  4. квитанции об оплате страховой премии;
  5. справка о ДТП;
  6. постановление о привлечении к административной ответственности, либо постановление о прекращении дела об административном правонарушении, либо постановление об отказе в возбуждении уголовного дела;
  7. заявление по страховому случаю, с отметкой страховой;
  8. заключение оценщика о размере причиненного ущерба;
  9. чтобы подать в суд на страховую по ОСАГО, дополнительно потребуется претензия.

Страховая не платит по ОСАГО

Страховая не платит по КАСКО

Страховая не платит по ДСАГО  (дополнительное (расширенное) страхование автогражданской ответственности)

Кто может проводить экспертизу по ОСАГО?

Может ли юрист, который представляет интересы, проводить экспертизу?

Автомобиль принадлежит ООО, неизвестное лицо повредило автомобиль, водитель в полис КАСКО не вписан, имеем ли мы право на страховое возмещение?

Может ли суд отказать во взыскании штрафа если страхователь не указал банковские реквизиты?

Рубрика страхование

Страховая не платит по ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности)

Обязанность заключить договор страхования автогражданской ответственности предусмотрена законом. Застрахованный приобретает право на возмещение ущерба причиненного страхователем (водителем) за счет страховой компании, при причинении имущественного ущерба 1 потерпевшему в пределах 400000 руб.

Рассмотрим основные моменты, на которые в первую очередь нужно обратить внимание, чтобы добиться положительного решения.

Чтобы воспользоваться страховой защитой по ОСАГО, попавший в ДТП водитель должен выполнить ряд действий, последовательность которых достаточно четко прописана в статье 11 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) и в главе VII Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — Правила ОСАГО).

Если вы намерены воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, следует строго соблюдать требования Правил, иначе у страховщика есть шанс отказать в выплате по одним только формальным основаниям.

После оформления страхового случая сотрудником ГИБДД и заполнения бланка извещения о ДТП нужно незамедлительно подать заявление о страховом случае в страховую компанию виновника ДТП (нарушителя ПДД, в отношении которого оформлен протокол) либо непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (если в результате ДТП вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО).

Уведомить страховщика о наступлении страхового случая необходимо при первой же возможности. Если этого не сделать, страховщик со ссылкой на пункт 2 статьи 961 ГК РФ может попытаться отказать в страховой выплате.

К заявлению о страховой выплате необходимо приложить:

— справку о ДТП по форме, утв. приказом МВД России от 25.09.2006 N 748, выданную органом ГИБДД (с 1 февраля 2012 года в связи с изданием приказа МВД России от 01.04.2011 N 154 будет действовать новая форма справки);

— извещение о ДТП;

— заверенные надлежащим образом копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении либо определение об отказе в возбуждении дела об административном нарушении, выданные соответствующим органом ГИБДД;

— в зависимости от вида вреда — документы, указанные в пунктах 51, 53-56 и 61 Правил ОСАГО.

Страховщик должен принять документы и произвести независимую оценку поврежденного имущества. Для этого потерпевший обязан предоставить страховщику доступ к поврежденному имуществу, предъявив поврежденный автомобиль (или то, что от него осталось).

 Если документы в страховую организацию вы представляете не лично, а по почте, отправьте ценное письмо с уведомлением и описью почтового вложения.

 Заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы страховая компания рассматривает в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока она обязана составить акт о страховом случае, на основании которого принимается решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, либо направить письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа.

 Если страховая организация решила выплатить страховое возмещение, но в сумме меньшей, чем определена независимой экспертизой, деньги все же следует получить. При этом надо быть очень внимательным при подписании документов о получении возмещения и не подписывать ничего лишнего (например, расписку о том, что вред возмещен полностью и претензий к страховой компании нет).

 Если в указанные сроки (как обычно и бывает на практике) от страховой не получены ни возмещение, ни мотивированный отказ в выплате — не теряйте время, подавайте заявление о выдаче копии акта о страховом случае.

Более 50 % страховых споров по ОСАГО решаются путём направления в страховую компанию претензии, грамотно составить которую поможет юрист по ОСАГО, по сути это обычный юрист, который в силу своего опыта, способен разрешать споры со страховыми компаниями, специальной лицензии или допуска для этой деятельности не требуется. Безусловно, что работа адвоката по страховым спорам может быть более эффективна из-за возможности направлять соответствующие запросы от своего имени, однако по данной категории дел, это не так важно. В нашем юридическом центре, Вам могут предоставить и юриста и адвоката по страховым спорам, последний обойдется чуть дороже.

Копию акта о страховом случае страховщик передает потерпевшему по его письменному требованию не позднее 3 дней с даты получения страховщиком такого требования (если требование поступило после составления акта о страховом случае) или не позднее 3 дней с даты составления акта о страховом случае (если требование поступило до составления акта о страховом случае).

 Если претензия не помогла, подать жалобу в Инспекцию страхового надзора по соответствующему округу (например, в Москве это Инспекция страхового надзора по Центральному округу (125993, г. Москва, Миусская пл., д. 3, стр. 5)), акцентируя внимание на грубом нарушении сроков принятия решения о страховой выплате и ее осуществления. Такая жалоба может посодействовать в выплате страховой организацией упомянутой выше неустойки (пеней) в досудебном порядке. Когда все досудебные рычаги воздействия на страховую организацию были использованы, но результата не дали, остается один путь — обратиться в суд.

 Перед подготовкой искового заявления юрист по страховым выплатам поможет Вам

правильно выбрать экспертную организацию для оценки причиненного ущерба, провести аудит имеющихся у Вас документов, оценить целесообразность судебного разбирательства с учетом размера страхового возмещения, наличия документальной доказательственной базы и положительной судебной практики по аналогичным случаям.

В зависимости от цены иска заявление подается:

— при цене иска, не превышающей 50 тыс. руб., — мировому судье;

— при цене иска, превышающей 50 тыс. руб., — в федеральный суд общей юрисдикции.

По общему правилу иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации. Однако спорам данной категории, иск можно подать также по месту жительства истца.

К сведению. Со страховой организации можно взыскать не только сумму страхового возмещения, но и судебные издержки, включая расходы на представителя, а также проценты за просрочку осуществления самой выплаты другие выплаты.

Если у Вас нет возможности лично присутствовать на судебных заседаниях или Вы хотите это сделать с участием специалиста, юрист по страховым спорам нашего центра поможет Вам правильно выбрать тактику на судебном заседании или по Вашему желанию полностью заменит Вас, представляя Ваши интересы в суде.

Сmpпоры со страховыми компаниями судебная практика по ОСАГО

ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 29 января 2015 г. N 2  О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

  1. Абзацем четвертым пункта 21 статьи 12, абзацем вторым пункта 1 статьи 16.1 и пунктом 3 статьи 19 Закона об ОСАГО с 1 сентября 2014 года предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Правила об обязательном досудебном порядке урегулирования спора применяются и в случае предъявления иска к профессиональному объединению страховщиков о взыскании компенсационных выплат (абзац третий пункта 1 статьи 19 Закона об ОСАГО).

  1. Судья возвращает исковое заявление в случае несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора при предъявлении потерпевшим иска к страховой организации или одновременно к страховой организации и причинителю вреда (статья 135 ГПК РФ).
  2. Основанием для перерыва течения срока исковой давности может служить, в частности, признание страховщиком претензии, частичная выплата страхового возмещения и/или неустойки, финансовой санкции (статья 203 ГК РФ).
  3. Договор обязательного страхования не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе в случае, когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования «зеленая карта» (статья 31 Закона об ОСАГО).
  4. Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

Неполное и/или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (пункт 7.1 статьи 15 Закона об ОСАГО).

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (пункт 7.1 статьи 15 Закона об ОСАГО).

  1. После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности (пункт 2 статьи 4 Закона об ОСАГО).

Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства (буксировка, стоянка, парковка, остановка и т.д.).

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорно-поворотное устройство автокрана, бетономешалка, разгрузочные механизмы, стрела манипулятора, рекламная конструкция на автомобиле), не является использованием транспортного средства (абзац второй статьи 1 Закона об ОСАГО).

  1. Право на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, принадлежит потерпевшему — лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды либо в силу полномочия, основанного на доверенности), самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абзац шестой статьи 1 Закона об ОСАГО).

Если вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, возмещен не страховой организацией причинителя вреда (или в случае прямого возмещения убытков — страховой организацией потерпевшего), а иным лицом, то лицо, возместившее вред, имеет право на возмещение убытков.

  1. Права потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования могут быть переданы другому лицу только в части возмещения ущерба, причиненного его имуществу при наступлении конкретного страхового случая в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (статья 383 ГК РФ).

Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, а также право на компенсацию морального вреда и процессуальные права потребителя не могут быть переданы по договору уступки требования (статья 383 ГК РФ).

  1. Если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей — участников дорожно-транспортного происшествия, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение.

В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера понесенного каждым ущерба (абзац четвертый пункта 22 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда, если обязательства по выплате страхового возмещения в равных долях от размера понесенного каждым из водителей — участников дорожно-транспортного происшествия ущерба им исполнены.

В случае несогласия с такой выплатой лицо, получившее страховое возмещение, вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать со страховой организации страховую выплату с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована. Обращение с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.

  1. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе право требования к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и штрафа (пункт 1 статьи 384 ГК РФ, абзацы второй и третий пункта 21 статьи 12, пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО). Право требования взыскания со страховщика штрафа, предусмотренного пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, не может быть передано юридическому лицу до момента вынесения судом решения о его взыскании.

Эти же правила применяются к случаям перехода к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования в порядке суброгации, поскольку такой переход является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (подпункт 4 пункта 1 статьи 387, пункт 1 статьи 965 ГК РФ).

  1. Договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права требования не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 ГК РФ).
  2. Если размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает предельную страховую сумму по договору обязательного страхования, к страховщику в порядке суброгации наряду с правом требования к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит право требования к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму (глава 59 ГК РФ).
  3. К реальному ущербу, возникшему в результате дорожно-транспортного происшествия, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утраченная товарная стоимость, которая представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

Утраченная товарная стоимость подлежит возмещению и в случае выбора потерпевшим способа возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования.

  1. По договору обязательного страхования с учетом положений статей 1 и 12 Закона об ОСАГО возмещаются не только убытки, причиненные в результате повреждения транспортного средства, но и вред в виде утраты (повреждения) груза, перевозившегося в транспортном средстве потерпевшего, а также вред, причиненный имуществу, не относящемуся к транспортным средствам (в частности, объектам недвижимости, оборудованию заправочной станции, дорожным знакам и ограждениям и т.д.), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
  2. Размер страховой суммы, установленный статьей 7 Закона об ОСАГО, применяется к договорам, заключенным начиная с 1 октября 2014 года (подпункт «б» пункта 6 статьи 1 Федерального закона от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»). По договорам, заключенным до этой даты, предельный размер страховых выплат потерпевшим составляет на одного потерпевшего 120 000 рублей, при причинении вреда нескольким лицам — 160 000 рублей.

Следует учитывать, что по договорам, заключенным начиная с 1 апреля 2015 года, размер страховой суммы при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего составит 500 000 рублей.

  1. По договору обязательного страхования размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в результате повреждения транспортного средства, по страховым случаям, наступившим начиная с 17 октября 2014 года, определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года N 432-П (далее — Методика).
  2. Положения абзаца второго пункта 19 статьи 12 Закона об ОСАГО о предельном размере износа, начисляемого на комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты), применяются к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникающим из договоров обязательного страхования, заключенных начиная с 1 октября 2014 года, в связи с чем предельный размер износа, начисляемого на комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты), по договорам, заключенным до этой даты, не может превышать 80 процентов.

Ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего несет страховщик, выдавший направление на ремонт (абзацы седьмой и восьмой пункта 17 статьи 12 Закона об ОСАГО).

В случае, если станция технического обслуживания не приступает своевременно к выполнению восстановительного ремонта или выполняет ремонт настолько медленно, что окончание его к сроку становится явно невозможным, потерпевший вправе изменить способ возмещения вреда и потребовать выплату страхового возмещения в размере, необходимом для устранения недостатков и завершения восстановительного ремонта. Такие требования предъявляются потерпевшим с соблюдением правил, установленных статьей 16.1 Закона об ОСАГО.

Потерпевший вправе предъявить к страховой организации, выдавшей направление на восстановительный ремонт, требования об устранении скрытых недостатков, выявленных им после получения отремонтированного станцией технического обслуживания транспортного средства. Такие требования предъявляются с соблюдением правил, установленных статьей 16.1 Закона об ОСАГО.

  1. При наличии условий, предусмотренных для осуществления страховой выплаты в порядке прямого возмещения убытков, потерпевший вправе обратиться с заявлением о страховой выплате только к страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность (пункт 1 статьи 14.1 и пункт 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).
  2. Упрощенный порядок оформления дорожно-транспортного происшествия применяется в случае, если договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств участников дорожно-транспортного происшествия заключены со 2 августа 2014 года и действуют до 30 сентября 2019 года включительно (пункт 4 статьи 11.1 Закона об ОСАГО).

Если хотя бы у одного участника дорожно-транспортного происшествия договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключен до указанного срока, дорожно-транспортное происшествие может быть оформлено без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, когда размер ущерба по оценке участников дорожно-транспортного происшествия не превышает 25 000 рублей.

  1. Возмещение убытков в пределах сумм, установленных статьей 11.1 Закона об ОСАГО, является упрощенным способом исполнения обязательств страховщиком, вследствие чего выплата прямого возмещения прекращает обязательство страховщика и причинителя вреда по конкретному страховому случаю (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В связи с этим не подлежит удовлетворению иск потерпевшего к страховщику и/или к причинителю вреда о возмещении ущерба на сумму, превышающую предельный размер страховой выплаты в рамках упрощенного порядка оформления дорожно-транспортного происшествия, за исключением случаев, когда соглашение участников дорожно-транспортного происшествия о его оформлении без участия уполномоченных на то сотрудников полиции признано судом недействительным.

Потерпевший в любом случае вправе обратиться к страховщику, застраховавшему ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования (пункт 8 статьи 11.1 и пункт 3 статьи 14.1 Закона об ОСАГО).

  1. Согласно пунктам 5 и 6 статьи 11.1 Закона об ОСАГО в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции страховщику должны быть представлены данные об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, которые зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации (фото- или видеосъемка транспортных средств и их повреждений, а также данные, зафиксированные с применением средств навигации, функционирующих с использованием технологий системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системами).

Невыполнение указанных требований не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, однако размер страхового возмещения в этом случае не может превышать предельный размер страховой выплаты в рамках упрощенного порядка оформления дорожно-транспортного происшествия.

  1. В случае, если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) более двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), осуществление страховой выплаты в порядке прямого возмещения ущерба в соответствии со статьей 14.1 Закона об ОСАГО не производится. Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред (абзац второй пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Осуществление страховой выплаты в порядке прямого возмещения ущерба также не производится в случае, если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), однако гражданская ответственность причинителя вреда не застрахована по договору обязательного страхования.

  1. Страховая организация вправе отказать в страховой выплате и не принять в качестве достаточных документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные без уполномоченных на то сотрудников полиции, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и/или проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования (пункт 20 статьи 12 Закона об ОСАГО).
  2. Предусмотренный пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО двадцатидневный срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховом случае подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года.
  3. По договору обязательного страхования застрахованным является риск наступления гражданской ответственности при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому при наступлении страхового случая как вследствие действий страхователя, так и вследствие действий иного лица, использующего транспортное средство, страховщик от выплаты страхового возмещения не освобождается (преамбула, пункт 2 статьи 6 и подпункты «в» и «д» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО).
  4. Представление страхователем при заключении договора обязательного страхования заведомо недостоверных сведений, предусмотренных статьей 15 Закона об ОСАГО, не является основанием для отказа страховой организации в страховой выплате. Страховщик вправе потребовать признания такого договора страхования недействительным на основании статей 178 и 179 ГК РФ.
  5. Непредставление поврежденного транспортного средства или иного поврежденного имущества на осмотр и/или для проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) либо выполнение их ремонта или утилизации до организации страховщиком осмотра не влекут безусловного отказа в выплате потерпевшему страхового возмещения (полностью или в части). Такой отказ может иметь место только в случае, если страховщик принимал надлежащие меры к организации осмотра поврежденного транспортного средства (оценки иного имущества), но потерпевший уклонился от него, и отсутствие осмотра (оценки) не позволило достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению (пункт 20 статьи 12 Закона об ОСАГО).
  6. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на принадлежащие гражданам прицепы к легковым автомобилям (подпункт «д» пункта 3 статьи 4 Закона об ОСАГО). При этом обязанность по страхованию гражданской ответственности юридических лиц и граждан — владельцев прицепов к грузовому транспорту с 1 сентября 2014 года исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования (пункта 7 статьи 4 Закона об ОСАГО).

С 1 октября 2014 года, т.е. со дня введения утвержденных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вред, возникший в результате дорожно-транспортного происшествия при совместной эксплуатации тягача и прицепа в составе автопоезда считается причиненным посредством одного транспортного средства (тягача), в связи с чем предельная страховая выплата не может превышать страховую сумму по одному договору страхования, в том числе и в случае, если собственниками тягача и прицепа являются разные лица.

Следует принимать во внимание, что отсутствие в полисе обязательного страхования отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом, наличие которой предусмотрено пунктом 7 статьи 4 Закона об ОСАГО, не может служить основанием для отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты. Вместе с тем применительно к подпункту «в» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО страховщик в указанном случае имеет право регресса к страхователю — причинителю вреда.

  1. Если одна из сторон для получения преимуществ при реализации прав и обязанностей, возникающих из договора обязательного страхования, действует недобросовестно, в удовлетворении исковых требований этой стороны может быть отказано в той части, в какой их удовлетворение создавало бы для нее такие преимущества (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).

При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании со страховщика неустойки, финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда (статьи 1 и 10 ГК РФ).

  1. При предъявлении в суд требований о взыскании одновременно страхового возмещения, неустойки и/или финансовой санкции обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным и в случае, если условия, предусмотренные пунктом 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, выполнены истцом только в отношении требования о страховой выплате.
  2. Размер финансовой санкции за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от предельной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 Закона об ОСАГО (абзац третий пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении — до дня присуждения ее судом.

  1. Размер неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме определяется в размере 1 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

  1. Взыскание неустойки наряду с финансовой санкцией производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате, так и срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме.

Следует учитывать, что пункт 6 статьи 16.1 Закона об ОСАГО устанавливает ограничение общего размера взысканных судом неустойки и финансовой санкции только в отношении потерпевшего — физического лица.

  1. По смыслу пункта 7 статьи 16.1 Закона об ОСАГО со страховщика не могут быть взысканы иные неустойка, сумма финансовой санкции, штраф, не предусмотренные Законом об ОСАГО.
  2. Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего исходя из положений абзаца пятого статьи 1 и пункта 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО взыскивается в пользу физического лица — потерпевшего.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потерпевшего — потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается по аналогии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

При удовлетворении судом требований юридических лиц указанный штраф не взыскивается.

  1. Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа.
  2. Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты, при исчислении размера штрафа не учитываются (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).
  3. Предусмотренные Законом об ОСАГО неустойка, финансовая санкция и штраф применяются и к профессиональному объединению страховщиков (абзац третий пункта 1 статьи 19 Закона об ОСАГО).

Страховая не платит по КАСКО (комплексное автострахование)

Это добровольный вид страхования, позволяет получить возмещение ущерба собственного автомобиля, или иного имущества, например, в случае его угона, повреждения неустановленными лицами, повреждения самим водителем и в ряде других случаев, в зависимости от условий договора.

Обращаться за страховой выплатой необходимо в свою страховую компанию.

Общий порядок обращения за выплатой аналогичен возмещению по ОСАГО.

Постараемся выделить основные проблемы, с которыми сталкиваются участники страховых правоотношений в ходе заключения такого рода договоров. Первой и, пожалуй, самой неблагоприятной для страхователей является проблема невозможности ознакомления со всеми условиями договора страхования КАСКО транспортных средств при его заключении. Проявляется она в том, что страхователь, заключая договор страхования, не может понимать все условия данного договора, поскольку большинство его условий содержится в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Прочитать и оценить все содержание таких правил, как показывает многолетний опыт заключения договоров автомобильного страхования, для страхователя, не обладающего специальными юридическими познаниями, просто не представляется возможным. Это является причиной элементарного незнания данных условий, что в дальнейшем негативно сказывается на защите прав страхователя. Последний, в свою очередь, в силу указанного незнания оказывается наиболее уязвимой (слабой) стороной в возникшем правоотношении.

Страхователь, если только он не юрист высокой квалификации, заключая договор страхования, как правило, не имеет практической возможности прочитать и досконально уяснить все его условия.

С точки зрения действующего гражданского законодательства данной проблемы не существует. Так как в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может заключаться в письменной форме путем его подписания сторонами, сторона, подписавшая договор, считается принявшей его условия. Положениями ст. 940, 943 ГК РФ предусматривается право страховщика применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Поэтому страхователь, подписавший полис страхования КАСКО транспортных средств, считается ознакомленным с правилами страхования и защита его прав должна осуществляться в соответствии с условиями данных правил и законом. Эта в большей степени техническая или процедурная проблема становится причиной злоупотреблений со стороны страховщиков, которые выражаются, например, во включении в правила страхования так называемых «недобросовестных» оговорок — еще одной проблемы защиты слабой стороны в страховании транспортных средств. К таким оговоркам может относиться освобождение страховщика от страховой выплаты в случае, например, угона транспортного средства с ключами и документами, оставления транспортного средства на неохраняемой стоянке, причинения ущерба при

В соответствии со ст. 929 ГК РФ выплата должна быть произведена только при наступлении оговоренного сторонами страхового случая.

В правила страхования включается перечень традиционных страховых случаев (хищение, повреждение, дорожно-транспортное происшествие, пожар и пр.), и, казалось бы, произошедшее событие полностью соответствует признакам страхового случая, предусмотренного правилами страхования транспортных средств. Но отдельным пунктом правил устанавливается значительный перечень исключений. Так, например, в соответствии с п. 3.5.4 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств ООО «Первая страховая компания» не подлежат возмещению убытки, причиненные в результате событий, имевших место в период просрочки уплаты страховой премии (взноса).

Между тем в соответствии с п. 4 ст. 954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Несмотря на то, что действующим законодательством предусматривается возможность только зачесть сумму просроченного страхового взноса в указанном случае, суды не квалифицируют данные события как страховые и отказывают страхователям в удовлетворении требований к страховщикам.

Аналогичная ситуация складывается в связи с использованием формулировок в правилах страхования о выходе из строя узлов, частей и агрегатов. Например, в соответствии с подп. «п» п. 12.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N 171 ООО «Росгосстрах» не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате поломки, отказа, выхода из строя деталей, узлов и агрегатов транспортного средства. Такая формулировка означает, что событие, полностью отвечающее признакам страхового случая, предусмотренного правилами страхования, но произошедшее при определенных обстоятельствах (поломка какой-либо детали автомобиля), не является страховым случаем. Очевидно, соответствие такого условия принципу добросовестности может вызывать определенные сомнения.

Важнейшим признаком несправедливого условия является неявность для страхователя конечной цели включения соответствующего условия в договор страхования.

Распространенной является и оговорка о страховых событиях, произошедших при неизвестных обстоятельствах. В соответствии с п. 4.1.12 Правил страхования средств наземного транспорта ОАО «АльфаСтрахование» не является страховым случаем ущерб, вызванный повреждением застрахованного транспортного средства при неизвестных обстоятельствах.

В практике имеется судебное дело, когда в выплате страхового возмещения страхователю было отказано только в связи с тем, что в справке ГИБДД не был указан второй участник ДТП, скрывшийся с места происшествия. Страховая компания квалифицировала данный ущерб как причиненный при неизвестных обстоятельствах. Судом страховое возмещение по данному убытку все же было взыскано, однако данный пример наглядно свидетельствует о несоблюдении страховщиками принципов наивысшей добросовестности и компенсации, лежащих в основе имущественного страхования.

Приведенные примеры являются лишь наглядной иллюстрацией того, к каким средствам прибегают страховщики, чтобы стандартизировать условия договора страхования в максимально удобном для дальнейшего использования ключе. Страхователь же, очевидно, не в состоянии вникнуть в суть данных условий при заключении договора, что приводит к договорному дисбалансу.

Процедура защиты прав страхователей, согласившихся с условиями такого договора, осложняется неспособностью судебных органов квалифицировать произошедшее событие как страховой случай, даже если это противоречит условиям договора (правил страхования транспортных средств).

Договоры страхования каско транспортных средств распространены достаточно широко, и по ним чаще всего наступают страховые случаи. Поэтому такие договоры активно способствуют выявлению и поиску различных вариантов решения целого ряда проблем, которые свойственны всем договорам страхования имущества. Одна из них — проблема определения страховой стоимости и страховой суммы.

Умышленное завышение страховой стоимости

С такой проблемой рынок столкнулся в сфере страхования предметов залога. Когда гражданам выдаются потребительские кредиты, то их размеры обычно равны цене продажи соответствующего имущества. Поэтому если человек намерен купить автомашину, которая стоит 1 млн. руб., то он берет кредит в банке именно на эту сумму. В то же время банки принимают в залог имущество, которое должно превышать размер кредита на 25-30%. Этот запас предусматривается на случай, если при реализации предмета залога банк не сможет из-за изменения конъюнктуры рынка выручить сумму, необходимую для погашения кредита и процентов за пользование им, либо вынужден будет понести дополнительные расходы, связанные с реализацией предмета залога. При приеме в качестве предмета залога автомашины, приобретенной в кредит, у банка такой возможности нет. Вследствие этого банки стали требовать от заемщиков по кредитным договорам, чтобы они страховали купленные в кредит транспортные средства по завышенной на 30% страховой стоимости. Многие страховщики идут на это. Причем здесь возможны два сюжета: в соответствии с первым разрешение на такое страхование своим агентам и менеджерам дает руководство страховой компании, во втором случае такое страхование представляет собой самодеятельность страховых агентов.

Если страховщик изначально был согласен на завышение страховой стоимости, то на практике никаких юридических сложностей не возникает. Более того, никто вроде бы не может предъявить страховщику претензии относительно страхования транспортных средств по завышенной стоимости. Во-первых, в силу ст. 948 ГК РФ страховую стоимость, указанную в договоре страхования, можно оспорить лишь при условии, что страховщик не производил оценку риска и был введен в заблуждение относительно действительной стоимости имущества. Здесь же страховщик оценивал риск, его никто в заблуждение не вводил, поскольку он с самого начала знал, что включает в договор заведомо завышенную величину. Таким образом, оспорить данную страховую стоимость нельзя, следовательно, не может быть применено и правило п. 1 ст. 951 ГК РФ относительно ничтожности договора страхования имущества в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Во втором случае, то есть когда страховой агент действовал без согласия руководства компании, пусть даже с согласия руководителя филиала, ситуация несколько сложнее. Тем не менее, если в его доверенности не было указано, что он вправе производить оценку страховой стоимости только в пределах действительной (рыночной) стоимости страхуемого имущества, получается, что он действовал совершенно правомерно, ведь никаких ограничений его полномочий в этой части не было. Если же в доверенности было четко указано, что он обязан определять страховую стоимость, скажем, на основании цены договора купли-продажи или исходя из среднерыночной стоимости подобных транспортных средств, то тогда в его действиях присутствуют элементы действий без полномочий (ст. 183 ГК РФ). Однако если страховая компания сразу не отвергла данный договор страхования, а приняла страховую премию или первый страховой взнос, включила договор в базу учета, сформировала по нему резерв незаработанной премии (РНП), это означает, что страховщик фактически одобрил такую сделку, и после этого она влечет для него такие же юридические последствия, как и сделка, совершенная им самим.

В то же время нельзя обойти молчанием следующее важное обстоятельство. Договоры страхования каско транспортных средств, в виде общего правила, содержат положение, согласно которому страховщик при угоне автомашины или мотоцикла, похищении их в результате кражи, грабежа, разбойного нападения обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в размере страховой суммы, при гибели (конструктивной гибели) объекта страхования — страховую сумму за минусом стоимости годных остатков. Но в этом случае страхователь (выгодоприобретатель) на основании нормы п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вправе заявить абандон, в силу которого право собственности на застрахованное имущество переходит к страховщику, и тогда страховщик обязан выплатить страховое возмещение также в размере полной страховой суммы. Получается, что в результате такой страховой выплаты выгодоприобретатель-банк получит сумму, превышающую размер кредита, а также в ряде случаев и величину процентов, подлежащих уплате за пользование кредитными средствами, то есть сумма возмещения превысит его реальный ущерб. Здесь очевидно нарушается один из основополагающих в сфере имущественного страхования принцип компенсации, который гласит, что ни страхователь, ни выгодоприобретатель не могут получать доход за счет страховой выплаты.

При этом здесь нет формальных оснований для квалификации получаемых выгодоприобретателем-банком средств в качестве неосновательного обогащения, ведь он получает соответствующую сумму в строгом соответствии с условиями договора страхования.

Как можно корректно выйти из такого положения? Совершенно очевидно, что требуется более тонкая настройка условий договора страхования каско транспортных средств в данной части. Так, в частности, можно уточнить, что размер страхового возмещения, выплачиваемого выгодоприобретателю-банку или страхователю, всегда ограничивается величиной его реального ущерба. Эта фраза с правовой точки зрения будет означать, что страховая сумма применительно к ситуации утраты или гибели застрахованного транспортного средства ограничивается для банка размером не погашенного страхователем кредита и неуплаченных процентов за пользование денежными средствами, а применительно к страхователю, если выплата будет производиться ему (например, он вернул банку кредит в полном размере и уплатил проценты за пользование кредитом, вследствие чего выгодоприобретатель отказался от своих прав по договору, и тогда на основании нормы п. 4 ст. 430 ГК РФ правом требования по договору может воспользоваться кредитор, в нашем случае — страхователь), — в размере цены приобретения транспортного средства. В виде дополнительной опции по такого рода договорам страховщик может предложить страхователю застраховать его финансовые риски, связанные с уплатой процентов за пользование кредитом, если купленное в кредит транспортное средство утрачено или погибло.

Если страховая не платит по полису добровольного страхования, Вам поможет страховой юрист, специализирующийся на спорах по КАСКО. Даже если в правилах страхования содержится соответствующее условие, согласно которому страховая компания приняла решение об отказе в выплате страхового возмещения, то с учетом законодательства и судебной практики, получить компенсацию можно, зачастую в судебном порядке.

Страховая не платит по ДСАГО (дополнительное (расширенное) страхование автогражданской ответственности)

Добровольный вид страхования, который увеличивает выплаты страховой компании при нанесении ущерба страхователем. Так, если у страхователя имеется полис ОСАГО, в возмещение имущественного ущерба 1 потерпевшему, страховая компания выплатит  400000 руб., остальной ущерб должен будет выплатить страхователь. Если же страхователь заключил договор ДСАГО, выплата будет осуществлена в соответствии с размером расширения, как правило, это 1000000 руб. или 1500000 руб.

Порядок получения страхового возмещения аналогичен выплате по ОСАГО. Обращаться за возмещением необходимо в свою страховую компанию.

Адвокат по страховым спорам поможет Вам урегулировать споры со страховыми компаниями, при этом, размер компенсации в случае отказа страховой компании платить добровольно, может значительно превысить размер страхового возмещения.

Страховые споры: 4 комментария

  1. Уведомление: Аноним

  2. Уведомление: Аноним

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *